Créditos

Créditos es para dar seguimiento a una deuda que no es tarjeta de crédito — un préstamo personal, una hipoteca, el crédito de un auto, o un préstamo informal entre personas. Las tarjetas de crédito ya viven en Cuentas, alimentadas por sus propios estados de cuenta; este es un lugar aparte, para deuda que no llega por ese camino.

Cada crédito tiene un nombre tuyo ("Hipoteca casa"), una contraparte opcional (un banco o una persona — cubre también un préstamo informal), un tipo (personal, hipotecario, auto o informal), y opcionalmente el monto original y una tasa de interés de referencia.

El saldo lo capturas tú — nunca se calcula solo

A diferencia de casi todo lo demás en noua, el saldo de un crédito no se deriva de tus movimientos. Lo capturas tú directamente — "¿cuánto debes hoy?" — y lo actualizas cuando cambie (un estado nuevo, un abono grande, lo que sea). La fecha de esa captura queda registrada junto al saldo.

Esto es deliberado, no una limitación temporal: reconstruir el saldo real de un crédito a partir de movimientos exigiría tener cargado su historial completo desde el día uno — imposible para un crédito que llevas años pagando sin haber subido esos estados — y sería frágil ante cualquier ajuste que haga el banco por su cuenta (un recálculo, un pago que nunca se registró). Un número que capturas tú, cuando tú sabes que cambió, es más confiable que uno que noua adivina mal.

El desglose capital / interés / otros

Esto es lo más útil del feature. Cada movimiento que vinculas a un crédito (ver "Reglas de vínculo", abajo) se clasifica en uno de tres montos acumulados, usando la categoría que ya le pusiste al revisar ese movimiento — sin ningún paso extra:

• Capital: categoría Financiero → Crédito y abono a capital.
• Interés: categoría Financiero → Intereses.
• Otros costos: cualquier otra categoría — comisiones, IVA sobre intereses, lo que sea que tu banco te cobre junto con el pago.

Los tres acumulados se calculan al pedir el crédito, sumando todo lo vinculado desde que el crédito existe en noua — no son un número guardado que se pueda desincronizar.

Reglas de vínculo — el mismo mecanismo que Metas

Vincular movimientos a un crédito funciona exactamente igual que una regla de meta por comercio: defines una condición (comercio, naturaleza, cuenta — o una combinación), y noua vincula solo. Una regla con comercio contiene «CRE_12003201807» vincularía cualquier movimiento cuyo texto de comercio incluya ese identificador, sin importar mayúsculas ni acentos.

Al crear la regla, noua la aplica de inmediato contra todo tu historial ya cargado — no solo lo nuevo. Si el texto coincide con pagos de meses anteriores, esos pagos se vinculan ahí mismo, de una sola vez. De ahí en adelante, cada estado nuevo que subas vincula solo los pagos de ese crédito, sin que tengas que hacer nada.

Varias reglas del mismo crédito se combinan de forma que cualquiera que se cumpla vincula — no hace falta que todas coincidan a la vez.

La tasa de interés es solo de referencia

Si le pones una tasa a un crédito, noua la muestra junto al saldo — para que no tengas que buscarla en tu contrato — pero no calcula nada con ella: ni una tasa efectiva, ni una proyección de cuotas, ni cuándo terminarías de pagar. Calcular eso bien necesitaría el saldo del crédito en cada momento del tiempo, no solo el que capturas hoy — cualquier número que noua inventara con datos incompletos confundiría más de lo que ayuda.